Het leenstelsel voor studiefinanciering dat ruim vijf jaar geleden is geïntroduceerd, heeft ervoor gezorgd dat de gemiddelde studieschuld is gestegen. Hoewel het vooralsnog niet lijkt te hebben geleid tot minder studenten, houden studenten gemiddeld wel een hogere schuld over aan studeren. Waar dit voorafgaand aan het nieuwe leenstelsel nog ging om gemiddeld 12.500 euro, is dat inmiddels al gestegen tot 15.000 euro. Vervelend, want een studieschuld heeft gevolgen voor je maximale hypotheek. Denk hierbij overigens niet dat een studieschuld een hypotheek onmogelijk maakt, want er zijn wel degelijk mogelijkheden.
Lastige tijden voor starters
Het is toch het droomplaatje: na je studie vind je gelijk je droombaan en een leuke partner. Daar koop je na verloop van tijd samen een woning mee waar je een gezinnetje kunt gaan stichten. De werkelijkheid ziet er nu anders uit, starters kennen namelijk lastige tijden. Hoewel het door de lage hypotheekrente financieel erg interessant is om een woning te kopen, zijn de woningprijzen de afgelopen jaren sterk gestegen. Onder andere door diezelfde lage hypotheekrente, maar ook door krapte op de woningmarkt. Hoewel door de lage hypotheekrente overigens ook de maximale hypotheek omhoog is gegaan, heeft een studieschuld juist een negatief effect hierop.
Gevolgen van een studieschuld voor een hypotheek
Dit is dan ook een goed punt om het misverstand uit de wereld te helpen dat een studieschuld een hypotheek onmogelijk maakt. Dit is namelijk niet waar, maar een studieschuld heeft wel invloed op je maximale hypotheek. Bij de berekening van de mogelijkheden voor een hypotheek, kijkt een verstrekker zowel naar je inkomen als je betalingsverplichtingen. Omdat je een studieschuld aflost na je studie wordt dit gezien als verplichting die je maximale hypotheek drukt. Net zoals dat geldt voor een consumptief krediet of alimentatie. De overheid heeft echter wel bepaald dat een studieschuld minder zwaar meetelt dan andere betalingsverplichtingen. Hypotheekverstrekkers wegen deze daarom minder zwaar mee bij een hypotheekaanvraag.
Hypotheekverstrekkers nemen bij de hypotheeknormen mee dat studenten die onder het nieuwe leenstelsel vallen, een hogere studieschuld opbouwen. Een studieschuld uit het oude stelsel telt daarom voor 0,75 procent mee voor de hypotheek. Een Duo-lening uit het nieuwe stelsel telt daarentegen voor 0,45 procent mee voor een hypotheek. Dit wordt veroorzaakt door het langere terugbetalingstermijn van 35 jaar in het nieuwe stelsel, ten opzichte van 15 jaar in het oude stelsel. Vanaf 2021 zal een studielening nog minder zwaar meetellen. Vanaf dan wordt namelijk ieder jaar de wegingsfactor opnieuw bepaald. Hierbij wordt rekening gehouden met de gemiddelde rente op studieleningen over laatste vijf jaar. Voor een ex-student met een studielening van 10.000 euro betekent dit dat volgend jaar ongeveer 3.000 euro meer geleend kan worden.
Zo snel mogelijk beginnen met aflossen
Hoewel een studieschuld dus minder zwaar meetelt dan andere verplichtingen, kan het de maximale hypotheek zomaar enkele tienduizenden euro’s verlagen. Wil je een woning in de toekomst gaan kopen, start dan zo snel mogelijk met het aflossen van je studieschuld. Hoewel er ruime leenvoorwaarden gelden zoals de eerste twee jaar geen noodzaak tot aflossing, kan snelle aflossing op een later moment een groot verschil uitmaken als je een woning wil gaan kopen!